ว่าด้วยเรื่องดอกเบี้ย Annual Percentage Rate, Flat Rate, Amortization

โดย อ.ไพบูลย์ เสรีวิวัฒนา

paiboon-seriwiwattana

ตอนที่ #1

วันนี้ จะคุยถึงประเด็นที่ไม่น่าเชื่อว่ายังสามารถสร้างความเข้าใจผิดให้กับคนที่เป็นใช้บริการอยู่อย่างมาก
ดอกเบี้ยผ่อนรถครับ
………………
ดอกเบี้ยปกติที่เรากู้ธนาคารหรือสถาบันการเงินทั่วๆไปนั้น จะคิดในแบบที่เรียกวา ลดต้นลดดอก ภาษาอังกฤษก็เรียก amortization
คือเมื่อเราจ่ายค่าผ่อนไปในแต่ละงวด ซึ่งส่วนใหญ่เป็นรายเดือน

เงินที่เราจ่ายไป ส่วนหนึ่งเป็นค่าดอกเบี้ย อีกส่วนหนึ่งเป็นเงินต้น
พูดง่ายๆคือมีการจ่ายเงินลดเงิน

ต้นทุกครั้งที่จ่ายค่างวด
เมื่อจ่ายเงินต้นไปบางส่วน
เงินต้นที่จะคิดดอกเบี้ยงวดต่อไป ก็จะลดลง
เมื่อเงินต้นลด ดอกเบี่้ยที่จะต่้องจ่ายในงวดต่อไป ก็ต้องลดลง
เรียกว่า ลดต้นลดดอก
แต่เรายังคงจ่ายเงินผ่อนต่องวดเท่าเดิม
เพราะงวดต่อไป เงินที่เราจ่าย เป็นค่าดอกเบี้ยที่น้อยลง แต่เป็นค่าเงินต้นมากขึ้น
………………………
และเมื่อทำต่อไปเรื่อยๆ
จนเมื่อจะจ่ายครบในงวดสุดท้าย
เงินผ่อนงวดสุดท้าย ก็จะมีดอกเบี้ยอยู่ แต่ส่วนใหญ่เป็นเงินต้นที่เหลือทั้งหมด
………………………..
ย้ำอีกครั้งครับว่า แบบนี้เรียก ลดต้นลดดอก
เป็นวิธีมาตรฐานที่ประเทศพัฒนาทำกันครับ
ยุติธรรมพอควรไม่โหดเหมือน ดอกเบี้ยผ่อนรถผ่อนจักรยานยนต์ที่เรียก flat rate
แต่ก็ยังไม่ดีเท่าที่เรียก Annual percentage rate หรือ APR
…………………………


พรุ่งนี้จะมาคุยเรื่อง flat rate ผ่อนรถกันครับ
เห็นคนแห่ไปซื้อรถในงานโชว์กันมากมาย
บางคนบอกดอกเบี้ยถูกดี ต่ำกว่าเงินฝากด้วยซ้ำ
กำลังถูกหลอกกันครับ

 

ตอนที่ #2

วันนี้กลับมาคุยกันเรื่องดอกเบี้ยผ่อนรถกันต่อนะครับ

…………….
ดอกเบี้ยผ่อนรถ ที่เห็นที่ประกาศกัน เรามักจะรู้สึกว่าต่ำ
ทำให้เกิดความอยากใช้บริการ
เกิดความรู้สึกว่า ดอกเบี้ยต่ำขนาดนี้ เราผ่อนได้สบายๆ

เป็นตัวกระตุ้นกิเกสให้ทำงานได้ดีทีเดียว
……………….
แต่ในความเป็นจริงแล้ว
ดอกเบี้ยผ่อนรถ ซึ่งเรียกกันว่า flat rate นั้น
อัตราดอกเบี้ยที่คนผ่อนต้องจ่ายจริงๆ จะสูงกว่าที่ประกาศแยะมาก
ร่วมๆ 2 เท่าตัว
เช่นหากประกาศ 3% จ่ายจริงๆอาจจะ 5-7% ได้เลย
ยิ่งผ่อนยาวผ่อนนาน ยิ่งจ่ายสูงครับ
…………………….
วิธีคิดดอกเบี้ยผ่อนรถนั้น ทำง่ายๆ ได้ผลดี (สำหรับคนให้กู้)
เอาจำนวนเงินที่กู้ตั้ง คิดดอกเบี้ยต่อปีเท่าไร กี่ปี ก็ได้จำนวนเงินของดอกเบี้ย
บวกเข้าไปในเงินต้น แล้วหารด้วยจำนวนเดือน ก็จะได้เงินที่ต้องผ่อนแต่ละเดือน
เช่น 500,000 บาท ดอกเบี้ย4% ต่อปีก็ 20,000 บาท
ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ย 5 ปีก็ 100,000 บาท
คิดเป็นเงินที่ต้องผ่อนรวม 600,000 บาท
ต่อเดือนก็ 600,000 หารด้วย 60 เดือน เป็นเงินเดือนละ 10,000 บาท
รวมภาษีมูลค่าเพิ่มอีกด้วยนะครับก็จะ หมื่นกว่าๆ ต่อเดือน
……………………..
การคิดแบบนี้ผิดไปจากที่ควร
เพราะทุกครั้งที่เราจ่ายค่างวดไป เงินของเราบางส่วนจะไปลดเงินต้น
ทำให้เงินต้นน้อยลงในงวดถัดไป เงินค่าดอกเบี้ยที่คิดจะต้องน้อยลงด้วย
วิธีนี้ลักไก่ เหมาเอาเลยว่าเงินต้นเท่าเดิมตลอด และคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นนั้น
……………………….
จะถือว่าไม่ยุติธรรมก็แล้วแต่จะคิด แต่ที่แน่ๆคือไม่ผิดกฎหมายไทย
ในหลายๆประเทศ ห้ามทำกันครับ
เพราะให้ข้อมูลไม่ครบถ้วนในการทำธุรกิจ และผู้ใช้บริการส่วนใหญ่เข้าใจผิดครับ

 

ตอนที่ #3

พูดถึงการคิดหรือประกาศอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินผ่อนแล้ว
ยังมีอีกแบบที่เรียกว่า APR
ผมมีความรู้เรื่องนี้น้อย เพราะไม่ได้มีของจริงให้ดูในบ้านเรา
เคยเห็นแต่ในตำรา และเห็นแว๊บๆเมื่อ30ปีก่อนที่เมืองนอก
……………..
APR ย่อมาจาก Annual Percentage Rate
หมายถึง อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่คิดจากเงินผ่อน
APR ยังตีความได้หลายอย่างหลายวิธีในการคิด
วิธีที่เป็นความฝันของผม อยากเห็นมากๆ
คือการให้เอาค่าใช้จ่ายทุกอย

่างเข้าไปรวม แล้วคิดเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปีจริงๆ
เช่น ค่าธรรมเนียมต่างๆ ค่าปรับ ค่าโน่นค่านี่ เอามารวมให้หมด
แล้วคิดรวมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจริงๆ จึงจะได้เป็น APR ออกมา
…………………..
ตัวเลข APR ถือว่ายุติธรรมมากกว่า แบบลดต้นลดดอก ที่ได้พูดไปแล้วเสียอีกครับ
ยิ่งเทียบไม่ได้เลยกับ แบบ flat rate ที่พูดถึงเมื่อวานนี้
หากมีการคิดออกมาและประกาศให้คนกู้รู้จริงๆ
ผมว่า คนจะกู้เงินคง shock กันไปหลายคน
บางคนอาจจะเลิกกู้ เลิกผ่อนบัตรเครติดอย่างแน่นอนครับ
เป็นวิธีการประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในฝันทีเดียว
ก่อนผมตายจะได้เห็นหรือเปล่าครับเนี่ย….